邵海峰

近期，个人养老金产品迎来新一轮扩容，含权二级债基、偏债混合基金等“固收＋”品类正式纳入名录，为不同年龄、不同风险承受能力的群体提供了适配标的。这一扩容也为我市金融机构带来新契机，推动养老金融服务从单纯引导开户，转向做好资产配置陪伴，助力百姓用好这一养老第三支柱工具。

随着产品货架的丰富，个人养老金账户开户规模稳步增长，但行业“开户热、投资冷”的现象也愈发凸显，大量账户开立之后便陷入“沉睡”。推动个人养老金行稳致远，关键在于从追求开户数量转向聚焦养老真实需求，通过优质服务唤醒沉睡资金，真正实现“能开户、愿意缴、会配置、得实惠”。

必须正视的是，产品扩容并不等同于服务提质，货架丰富也不意味着百姓就能选对选好。此前，不少居民开户是受短期营销活动吸引，对个人养老金的税优规则、资金锁定期限、产品风险收益特征缺乏清晰认知。开立账户后，面对琳琅满目的产品无从下手，既看不懂产品风险等级，也不清楚如何结合自身年龄、收入搭建长期资产组合，最终导致账户资金闲置，税收优惠红利难以充分释放。

部分金融机构“重开户引流、轻后续陪伴”的经营思路，是造成账户沉睡的重要原因。开户之后缺少持续的资产配置指导，缺少通俗易懂的养老理财科普，让养老金停留在了“开户”层面，未能真正转化为养老储备。事实上，账户只是载体，资产配置才是核心，只有补齐专业服务短板，才能让个人养老金发挥应有的保障价值。

办好个人养老金，核心是让群众实实在在受益。一方面，要把优惠政策讲明白、算清楚，用通俗化方式破除政策认知壁垒，让百姓清晰了解税收优惠、长期增值的双重收益；另一方面，金融机构需转变思路，从单纯营销开户转向提供全周期养老财务规划服务，引导居民建立长期养老投资理念，通过专业的资产配置陪伴，让老百姓看得懂、选得对、拿得住。

当下，大连金融机构正持续深耕养老金融赛道。浦发银行大连分行集中展示养老金融创新成果，兴业银行大连分行依托“安愉人生”品牌打造有温度的银发服务。这些实践启示我们，只有持续优化配套服务，才能为银发群体带来更优质的养老金融支持。

养老投资是一场长跑，唤醒“沉睡账户”需要金融机构、监管部门和社会各方共同努力。只有持续优化配套服务，补齐投资者教育短板，才能让个人养老金从“开户数字”转化为实实在在的养老保障，为多层次养老保障体系筑牢坚实基础。